ฟรีแลนซ์กู้บ้านยังไงให้ผ่าน คู่มือเตรียมเอกสารและเพิ่มโอกาส

ฟรีแลนซ์หลายคนคิดว่ากู้บ้านไม่ได้เพราะไม่มีสลิปเงินเดือน ความจริงคือกู้ได้ แต่ต้องเตรียมตัวมากกว่าพนักงานประจำ ธนาคารต้องการเห็นว่าคุณมีรายได้สม่ำเสมอและมีความสามารถในการผ่อนชำระ บทความนี้จะบอกทุกขั้นตอนที่ต้องเตรียมเพื่อให้กู้บ้านผ่าน

ทำไมฟรีแลนซ์กู้บ้านยากกว่าพนักงานประจำ

ธนาคารประเมินความเสี่ยงจากความสม่ำเสมอของรายได้ พนักงานประจำมีสลิปเงินเดือนทุกเดือน ยอดเท่าเดิม ธนาคารมั่นใจได้ว่าจะผ่อนได้ทุกเดือน แต่ฟรีแลนซ์มีรายได้ไม่สม่ำเสมอ เดือนนี้ 80,000 เดือนหน้าอาจเหลือ 20,000 ทำให้ธนาคารมองว่าเสี่ยงกว่า

แต่ไม่ได้หมายความว่ากู้ไม่ได้ ธนาคารมีวิธีประเมินรายได้ฟรีแลนซ์โดยดูจาก Statement ย้อนหลัง 6-12 เดือน แล้วเฉลี่ยรายได้ต่อเดือน ถ้ายอดเฉลี่ยเพียงพอและสม่ำเสมอ ก็มีโอกาสผ่าน

เอกสารที่ต้องเตรียม

เอกสารส่วนตัว ได้แก่ สำเนาบัตรประชาชน สำเนาทะเบียนบ้าน สำเนาทะเบียนสมรสถ้ามี ใบเปลี่ยนชื่อสกุลถ้ามี

เอกสารทางการเงิน ส่วนที่สำคัญที่สุด ได้แก่ Statement บัญชีธนาคารย้อนหลัง 12 เดือน ซึ่งเป็นหลักฐานหลักที่ธนาคารใช้ประเมินรายได้ หนังสือรับรองหัก ณ ที่จ่าย 50 ทวิ จากลูกค้าทุกราย Invoice หรือสัญญาจ้างงานกับลูกค้าประจำ ทะเบียนพาณิชย์ถ้าจดไว้ ซึ่งเพิ่มความน่าเชื่อถือมาก และหลักฐานรายได้เสริมอื่นๆ เช่น ค่าเช่า เงินปันผล

สำหรับวิธีเก็บ 50 ทวิ อย่างเป็นระบบ อ่านที่ ภาษีหัก ณ ที่จ่ายสำหรับฟรีแลนซ์

วิธีเพิ่มโอกาสกู้ผ่าน

วิธีที่ 1 ทำให้รายได้เข้าบัญชีสม่ำเสมอ ธนาคารดูความสม่ำเสมอมากกว่ายอดรวม ถ้ามีเงินเข้า 30,000-50,000 ทุกเดือนดีกว่ามีเดือนละ 100,000 แต่บางเดือนไม่มีเลย ใช้บัญชีเดียวรับเงินจากลูกค้าทุกราย อย่ากระจายหลายบัญชี อ่านเพิ่มที่ แยกบัญชีส่วนตัว-ธุรกิจ

วิธีที่ 2 วางเงินดาวน์เยอะขึ้น ปกติพนักงานประจำวางดาวน์ 10-20% แต่ฟรีแลนซ์ควรวาง 20-30% ยิ่งวางเยอะ ธนาคารยิ่งมั่นใจ เพราะวงเงินกู้น้อยลง ความเสี่ยงต่ำลง

วิธีที่ 3 จดทะเบียนพาณิชย์ การจดทะเบียนพาณิชย์ที่สำนักงานเขตหรืออำเภอ ค่าใช้จ่ายแค่ 50 บาท แต่เพิ่มความน่าเชื่อถือมากเพราะพิสูจน์ว่าคุณมีธุรกิจจริง ไม่ใช่แค่รายได้ชั่วคราว

วิธีที่ 4 กู้ร่วมกับคู่สมรสที่มีรายได้ประจำ ถ้าคู่สมรสเป็นพนักงานประจำ การกู้ร่วมเพิ่มโอกาสผ่านมาก เพราะมีรายได้ประจำเป็นหลักประกัน และวงเงินกู้อาจสูงขึ้นด้วย

วิธีที่ 5 เลือกธนาคารที่เข้าใจฟรีแลนซ์ บางธนาคารมีโปรแกรมสินเชื่อสำหรับผู้ประกอบอาชีพอิสระโดยเฉพาะ เช่น ธนาคารกสิกร ธนาคารกรุงไทย ลองสอบถามหลายแห่งเพราะเงื่อนไขต่างกัน

วิธีที่ 6 มีประวัติเครดิตดี ไม่มีหนี้ค้างชำระ ไม่เคยผิดนัด จ่ายบัตรเครดิตตรงเวลาทุกเดือน ตรวจสอบประวัติเครดิตที่ NCB ก่อนยื่นกู้ อ่านเพิ่มที่ สร้างเครดิตสกอร์

อัตราดอกเบี้ยที่ฟรีแลนซ์จะเจอ

ฟรีแลนซ์มักได้ดอกเบี้ยสูงกว่าพนักงานประจำ 0.5-1.5% เพราะธนาคารมองว่าเสี่ยงกว่า ดอกเบี้ยปกติสำหรับฟรีแลนซ์อยู่ที่ 3.5-6.5% ต่อปี ขึ้นอยู่กับธนาคาร วงเงินกู้ ระยะเวลาผ่อน และโปรโมชั่น

เคล็ดลับลดดอกเบี้ย เปรียบเทียบอย่างน้อย 3-5 ธนาคาร ต่อรองด้วยข้อเสนอจากธนาคารอื่น เลือกดอกเบี้ยคงที่ 3 ปีแรกถ้ามี หลังจากนั้นค่อย refinance ถ้าดอกเบี้ยลอยตัวสูงเกินไป

ผ่อนเท่าไหร่ถึงไม่เครียด

กฎเหล็กคือค่าผ่อนบ้านไม่ควรเกิน 30% ของรายได้เฉลี่ยต่อเดือน แต่สำหรับฟรีแลนซ์ที่รายได้ไม่แน่นอน แนะนำไม่เกิน 25%

ตัวอย่าง รายได้เฉลี่ย 60,000 บาทต่อเดือน ค่าผ่อนไม่ควรเกิน 15,000 บาทต่อเดือน ถ้าผ่อน 15,000 บาท ดอกเบี้ย 5% ผ่อน 30 ปี จะกู้ได้ประมาณ 2.8 ล้านบาท

สำหรับวิธีบริหารเงินเมื่อมีค่าผ่อนบ้าน อ่านที่ บริหารกระแสเงินสด

ข้อควรระวัง

อย่ากู้เต็มความสามารถ ธนาคารอาจอนุมัติให้กู้ได้ 3 ล้าน แต่ไม่ได้หมายความว่าคุณควรกู้ 3 ล้าน ให้กู้ต่ำกว่าวงเงินที่ได้รับอนุมัติ 10-20% เพื่อเหลือ buffer สำหรับเดือนที่รายได้น้อย

เตรียมเงินสำหรับค่าใช้จ่ายอื่นนอกจากดาวน์ ค่าโอน ค่าจดจำนอง ค่าประกันอัคคีภัย ค่าตกแต่ง รวมแล้วอาจอีก 3-5% ของราคาบ้าน

มี Emergency Fund ก่อนกู้ ต้องมีเงินสำรองอย่างน้อย 6 เดือนค่าผ่อน เพื่อรองรับกรณีที่ไม่มีงานเข้า อ่านเพิ่มที่ สร้าง Emergency Fund

สรุป

ฟรีแลนซ์กู้บ้านได้ แต่ต้องเตรียมตัว สิ่งสำคัญที่สุดคือ Statement ที่แสดงรายได้สม่ำเสมอ 12 เดือน วางดาวน์เยอะ จดทะเบียนพาณิชย์ และเปรียบเทียบหลายธนาคาร เริ่มเตรียมตัวอย่างน้อย 1 ปีก่อนยื่นกู้ อย่ารอจนพร้อมซื้อบ้านแล้วค่อยเตรียม