ประกันชีวิตแบบออม ฟรีแลนซ์ควรซื้อไหม วิเคราะห์ข้อดีข้อเสีย

ประกันชีวิตแบบออมทรัพย์เป็นผลิตภัณฑ์ที่ตัวแทนประกันชอบเสนอฟรีแลนซ์ เพราะสามารถลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 100,000 บาท แต่คำถามคือ คุ้มไหมสำหรับฟรีแลนซ์ที่ต้องการสภาพคล่องสูง

ประกันชีวิตแบบออมคืออะไร

ประกันชีวิตแบบออมทรัพย์ (Endowment Insurance) เป็นประกันที่รวมการคุ้มครองชีวิตกับการออมเงินไว้ด้วยกัน คุณจ่ายเบี้ยทุกปีตามระยะเวลาสัญญา (10-20 ปี) และได้รับเงินก้อนคืนเมื่อครบสัญญา

ระหว่างทางถ้าเสียชีวิต ทายาทจะได้รับเงินคุ้มครอง และเบี้ยที่จ่ายทุกปีสามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 100,000 บาท รวมกับเบี้ยประกันสุขภาพ

ข้อดีสำหรับฟรีแลนซ์

ลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 100,000 บาท ถ้าคุณอยู่ในฐานภาษี 20% จะประหยัดภาษีได้ 20,000 บาทต่อปี คุ้มครองชีวิต ฟรีแลนซ์ไม่มีสวัสดิการจากนายจ้าง ถ้าเสียชีวิตครอบครัวจะได้รับเงิน บังคับออม ฟรีแลนซ์ที่ไม่มีวินัยในการออม ประกันช่วยบังคับให้จ่ายทุกปี

ข้อเสียสำหรับฟรีแลนซ์

ผลตอบแทนต่ำ เฉลี่ย 2-3% ต่อปี ต่ำกว่ากองทุนรวมหรือหุ้นมาก ขาดสภาพคล่อง ถ้าเลิกกลางทางจะเสียเงิน ได้คืนน้อยกว่าที่จ่ายไป ฟรีแลนซ์ที่รายได้ไม่แน่นอนอาจมีปัญหาจ่ายเบี้ยทุกปี ผูกมัดระยะยาว สัญญา 10-20 ปี ถ้าสถานการณ์เปลี่ยนก็ยกเลิกยาก

ควรซื้อหรือไม่

ควรซื้อ ถ้าคุณมี Emergency Fund 6 เดือนแล้ว รายได้สม่ำเสมอพอจ่ายเบี้ยทุกปีโดยไม่ลำบาก ต้องการลดหย่อนภาษีเต็มวงเงิน 100,000 บาท และต้องการคุ้มครองชีวิตให้ครอบครัว

ไม่ควรซื้อ ถ้ายังไม่มี Emergency Fund รายได้ยังไม่สม่ำเสมอ ต้องการสภาพคล่องสูง หรือต้องการผลตอบแทนสูง

ทางเลือกอื่นที่ลดหย่อนภาษีได้ SSF และ RMF ลดหย่อนได้เหมือนกันแต่ผลตอบแทนสูงกว่า อ่านเพิ่มที่ วางแผนเกษียณ SSF RMF

สรุป

ประกันออมเหมาะกับฟรีแลนซ์ที่มีรายได้มั่นคง ต้องการลดหย่อนภาษี และคุ้มครองชีวิต แต่ไม่ควรเป็นเครื่องมือลงทุนหลัก ให้มีเป็นส่วนเสริมจากกองทุนรวม SSF RMF